沒信用卡、錢不夠也能輕鬆買MacBook?無卡分期很方便,但小心超高利率讓你多付20%!

2020-01-13 15:39

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無卡分期提供更彈性的付款方式,但除了總價往往高出原價甚多(至少30%),更要小心詐欺風險(資料圖/ Pexels)

無卡分期提供更彈性的付款方式,但除了總價往往高出原價甚多(至少30%),更要小心詐欺風險(資料圖/ Pexels)

你應該知道的是:國內有數百萬消費者因缺乏穩定收入證明、迄今名下仍無信用卡,在國外風行的「無卡分期」可以作為方便的支付工具;然而其超高利率(動輒30%),其實讓人不自覺買下更貴的商品,偶爾甚至還有不肖詐騙案發生,消費者不可不察!

從內政部及聯徵中心數據資料顯示,可以看出無卡分期付款的潛力。因為銀行是以「還款能力」及 「 其他銀行授信額度 」做為發放信用卡的評等關鍵,造成許多像是學生、主婦、自由接案者等,這些可能擁有穩定還款能力的族群,但因為缺乏穩定收入證明無法輕易地申辦信用卡分期,而成為具有發展潛力的未開發族群,而此族群約有500萬至700萬人,相當於全體消費者數量1/3、商機高達2,500億元。

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由已經擁有分期付款的 Yahoo 購物中心數據來看,30歲以下使用無卡分期的人比使用一般方式付款的人高出1倍,從這邊可以看出,30歲以下的族群對於無卡分期需求相對強烈,目前市場上這塊需求尚未被滿足,是可以開發的藍海市場。

近1/3消費者 名下仍無信用卡

隨著科技的進步,電商的普及,人們的消費習慣正在改變,加上新興職業(如YouTuber、Uber eats 、Foodpanda外送員) 的誕生, 原有的金融服務已經無法滿足全部人的需求,因此許多新型態的支付方式順勢出現。

如無卡分期,概念就像是過去所說的賒銷:買方先把貨物帶走,並按照買賣雙方同意,定期支付分期的款項。

身為一種新型態的支付方式,無卡分期只是回歸到用戶需求、重新思考金融服務的本質,若以Bank 4.0所述,重新思考金融服務背後的第一性原理 ( first principles ) -- 「 打破一切知識的架構,回歸到事物本源去思考基礎問題,在不參照經驗或其他情況下,從物質世界的最本源出發,思考事物與系統」。無卡分期付款流程的本質,是債權的轉讓,而無卡分期公司也並非發放現金給消費者,而是賣方把債權( 應收帳款 )轉讓給願意承擔「消費者未來可能不還款」風險的無卡分期公司( 第三方 ),賣方可以取得無卡分期公司 ( 第三方 )收買債權的價金,整個無卡分期流程中,消費者不會得到現金!

20191224債權關係圖(圖片來源:Rae提供)
債權關係圖(圖片來源:Rae提供)

跳脫傳統銀行信用卡模式

如前所述,可以看出來其實債權接收者的第三方非常重要,需要謹慎評估消費者的還款能力,並願意承擔「消費者未來可能不還款」的風險。 因此在選擇使用無卡分期時,選擇提供服務的公司就會非常重要!

縱然國外無卡分期已經變成年輕人的消費習慣,但國內目前無卡分期的市場相當混亂,在選擇無卡分期服務時,務必注意以下三點,才可避免掉不必要的風險。

20191224在選擇無卡分期服務時,務必選擇可信的第三方(圖片來源:Rae提供)
在選擇無卡分期服務時,務必選擇可信的第三方。(圖片來源:Rae提供)

可信任的無卡分期企業,有哪些作法?

1. 可信度 - 未滿18歲可以使用無卡分期嗎?

合法的無卡分期購買,需要消費者年滿20歲,若未滿者必需通知法定代理人!因為買賣交易成立,需要消費者年滿20歲,如果是18歲以上,未滿20歲的未成年人申辦,需要通知法定代理人同意消費者購買,法定代理人必須親簽及口頭同意無卡分期合約,才可以無卡分期方式購買商品,賣家才可以將債權轉讓給第三方公司。

對業者來說,未成年消費者與法定代理人都有在紙本上簽名,是比較有保障的做法,且必須經過電話核對資料、確認同意以分期付款方式購買商品。

2.可靠的商家通路

是否嚴格篩選過賣家,避免遇到惡意倒閉與容易引起消費爭議的公司,只選擇與公司經營良好、較少消費糾紛和客訴率低的優質商家合作。

3.公開透明的無卡分期利率與金額

無卡分期每期應繳金額皆要標明清楚且固定金額,沒有最低應繳與循環利息,繳一期少一期,利率要符合法律規範。

小心假無卡分期的真詐騙

若無卡分期這麼好,那前陣子被媒體大量報導的無卡分期詐騙案件又是怎麼來的呢? 如下圖示意圖,不肖業者跟翁男說,去某個著名的3C 分期付款網站購買 iPhone , 且購買iPhone分期的款項不肖業者說他公司會付款,翁男拿到1萬元仲介費,翁男隨後再去找了很多親朋好友一起上分期付款網站購買iPhone,親朋好友每人可以分到翁男拿到的一半仲介費5千 元。因此造成此次高達80人受害!因此,縱然許多網站會以無卡分期為號召、吸引消費者購買,但在購買前,您務必要看清楚交易條件!

20191224無卡分期詐騙案件示意圖(圖片來源:Rae提供)
無卡分期詐騙案件示意圖(圖片來源:Rae提供)

無卡分期詐騙常見案例

陷阱1.手機換約方案案例,其他通訊行/小型自辦分期店家

以下來介紹幾種常見的無卡分期詐騙手法。首先,當消費者電信合約期滿,來到通訊行詢問續約問題時,通訊行推銷透過使用LINE客服與門市現場紙本方式,可申請分期付款拿新手機,通訊行並會以低於手機原價的費用購買;但若真的是換購空機,其市價應高於通訊行補貼的金額。

換句話說,若消費者自行以空機價格轉賣,獲利應高於通訊行收購價格,顯示若與部分通訊行簽約,您可能將陷入手機分期付款風險!

陷阱2.主打填個資,迅速審核的無卡分期付款,個資可能有危險

此外,某些網站會要求用戶上傳身分證正反面影本,但經過審查後會發現,這些購物網站與商家並無合法商業登記、根本連電話都打不通;導致您收到帳單時,不僅有高達20%的利息,還加上手續費,為了避免詐騙,務必在購買前詳細詢問付款細節,或在具有公信力的大型網購平台上購買!

陷阱3.若對方保證簽免責條款及可以不用繳納分期付款費用,不要相信!

再以前述「 假無卡分期之名真貸款 」之案例來說,翁男還讓同學簽署「免責聲明書」,內文提及「協助辦理分期一事,為協助本公司業績使用,不需附帶任何責任,及任何分期產生之費用」,但當發生詐欺爭議,這份「免責聲明書」內的聲明根本不具法律效力!

小心4大雷區

  • 分期付款後的商品金額加計利率後,總價高於產品原價1至2萬不等
  • 前幾期付款時無利率,後續期數利率超高
  • 拖欠付款的延滯金( 滯納金 )、解約金往往很高昂!
  • 因申請者的信用並未經過評估,消費者自身容易過度購買,造成付款困難

在此仍須再次提醒:無卡分期需仔細計算實際付款金額,以Apple筆電MacBook Pro為例,主打學生族群的無卡分期網站中,Apple Mac筆電的售價若分24期,一期付款3,125元,總付款金額7萬5千元,至於在Apple官網的售價查得5萬7千9百元,即無卡分期者總共付出價格比官方售價多出 17,100元、相當於29%!

20191224以Apple筆電MacBook Pro做比較,無卡分期需仔細計算實際付款金額。(圖片來源:Rae提供)
以Apple筆電MacBook Pro做比較,無卡分期需仔細計算實際付款金額。(圖片來源:Rae提供)

若需要無卡分期購買筆電或其他高單價產品,需要仔細算清楚最終須付出的總金額!現在 momo也推出分期付款購買,在購物車中選定一項商品結帳,分期期數與利率都有寫清楚,可以選擇相關具公信力的購物網站購買,以momo無卡分期為例,同樣拆為24期支付,一期2,227元,總額52,110元,較前述網站便宜5,790 元以外,分期期數與利率也清楚標明。

20191224momo也有推出分期付款購買,而且分期期數與利率都清楚標示。(圖片來源:Rae提供)
電商平台momo也有推出分期付款購買,而且分期期數與利率都清楚標示。(圖片來源:Rae提供)

可信任的無卡分期特徵

1.明確標示合法申辦資格

具備哪些條件的無卡分期網站,才值得信賴?首先,這個網站一定會明確標示合法申辦資格。滿20歲本國人方可申辦使用,若是18歲至未滿20歲未成年人申請,須由法定代理人親簽及口頭同意核准。

2.可靠的商家合作與可信任的平台

可靠的無卡分期業者,會挑選消費爭議較低的店家合作,避免有可能會遇到付款後商家惡意倒閉,造成無法使用服務,但費用還得可能需要繼續繳費的狀況!

3.公開透明的無卡分期利率與金額

避免使用後發現有許多其他的雜支,例如:不小心逾期可能會有高昂延滯金( 滯納金 )或是違約金!盡可能觀察這些細節,才有機會避免店家無預警倒閉,造成購買服務無法使用,例如無卡分期購買健身房課程、醫美服務或是課程學習後,店家惡性倒閉等情況。

國內有哪些無卡分期服務商?

目前國內無卡分期市場有許多選擇,決定使用無卡分期前,務必要再三確認分期後的總價與權利義務的細項為何,更重要的是利用前述判斷標準,評估自身能力,千萬不可過度消費、破壞寶貴的信用。

分期公司/店家

中租零卡分期

廿一世紀數位(自營)

遠信國際資融(自營)

裕富數位資融(自營)

其他資融公司

AFTEE後支付

網購店家

momo購物網、Yahoo!購物中心

樂分期 遠信購物商城 購78

無,多數是街邊的通訊行跟中古機車行

PCHome

使用方式

可預先申請信用額度秒速結帳,或結帳時填單申請分期付款

結帳時填單申請分期付款

結帳時填單申請分期付款

結帳時填單申請分期付款

結帳時填單申請分期付款,或由店家代填代申請(風險高)

付款完成後在APP申請帳單分期

利率

低,有的店家甚至分期零利率

較高,打著6期零利率但商品價格大幅高於市價

較高
風險

低,與大型購物網站 momo 、 Yahoo 合作,有20年無卡分期經驗

剛進台灣,評價較少

滯納金

分期額度

可預先申請分期額度(依評估還款條件20,000~200,000元不等),額度內可直接行動付款,免再次審核。

無,每次消費皆須重新審核。

無,每次消費皆須重新審核。

無,每次消費皆須重新審核。

無,每次消費皆須重新審核。

消費額度,最高使用額度為20,000元。

作者為為跨境電商與數位行銷業人士

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