到底退休規劃該準備多少錢？有時媒體算出來的數字，可能努力工作30年都賺不了那麼多錢，更遑論要準備了！但在超高齡社會來臨的當下，這也是不得不面對的問題，在開始計算前，你可能需要了解三個重要的變數，這對你退休規劃的數字影響很大。
1）平均壽命V.S平均餘命
常看退休規劃的計算，是用國人的平均壽命80歲，減去退休年齡65歲，來當做退休後的餘命。但當你用「平均壽命」去計算退休後的餘命時，你至少會少算5至7年的費用支出。因為：平均壽命≠65歲退休後的平均餘命。
以最新公佈的107年（2018）國人的簡易生命表，國人的平均壽命是80.69歲，但是65歲退休時的平均餘命，可以活到85.28歲，這中間差了4.59歲，如果退休後的每月支出是2萬元，用平均壽命規劃，就短估了百萬元的退休支出。
再者，由下表可看出，男女性別，與地區的平均餘命也不一樣。更重要的是，這是2018年的統計數字，根據以往的資料，每隔4至5年，平均餘命會增加1歲。且餘命增加的間隔時間，隨著醫療的普及與進步，過去以來都是呈現縮短的趨勢。
真實的案例是：我曾經幫屆齡退休的公務員上課，如果依照當年他們出生的民國40年前後的平均壽命計算，他們的退休後餘命只有２年，60歲後的餘命也只到73歲，與目前數據相較，差了約10歲。
所以，如果你現在40歲以下，在計算退休後餘命時，比較合理的數字是，男生用90歲，女生用95歲計算。如果你把自己照顧的很好，沒有罹患國內十大死因的疾病，餘命還會再增加。
2）通貨膨脹指數CPI
如果退休後每個月花2萬元，退休後的餘命有30年，這樣計算所需要的退休金不過才720萬元（算法：2萬×12個月×30年=720萬），怎麼有時媒體計算出來的退休數字都是遙不可及的好幾千萬？這中間的差別就是通貨膨脹率。
如果要把CPI納入退休規劃計算時，最好是採用比較長年期的平均值，譬如近30年的移動平均值約為1.76左右。當然一般說的CPI是總指數的CPI，不同頪別的CPI，譬如外食的CPI漲幅就比較大，需看佔支出的比重做出調整。
如果你現年30歲，目前每個月生活開銷２萬元，預計35年後退休，退休後餘命是30年，不同CPI的條件下，計算你所需準備的退休金，你會發現數字天差地遠！
3）退休的資產報酬率
在做退休規劃時，往往僅安排退休前的投資規劃；其實退休後的投資規劃更為重要。現在資訊發達，各種投資工具的知識，與實務分享，網路上隨手可得，讀者一定要花時間熟悉1～2種投資工具，像是基金定投、ETF，或者是存股…等。當然你也可以期待未來更成熟的AI智能投資平台。透過投資工具帶給你穩定的報酬率，可以讓你的退休金準備輕鬆不少。
如下所示，引用上述案例，目前30 歲，35年後退休，餘命30年，在2%的CPI前提下，退休後資產完全不投資，退休金需要1,947萬，但隨著投資報酬率的增加，需準備的退休金差距會越來越大。
最後可以領的退休年金：
如果再加計可以領的退休年金，譬如勞保年金1萬元，以退休後3%的投資工具報酬率試算為例。本來需要1,254萬，扣除可領年金後，降為940萬。也就是退休當年每月有４萬元預算可支出，費用還隨2%的CPI增長，可用到95歲。
當然，退休規劃要考量的不只有生活支出，上述內容僅是簡略的提出三個在規劃過程中，需要思考或留意的地方。有機會可再分享更完整的退休規劃內容。
「理財+1課」有雙關意義，是「理財家醫科」的諧音。作者是一群對推廣正確理財規劃有著熱情使命的CFP（國際認証高級理財規劃顧問）。肇於國人通常將「理財」與投資，或單純的購買理財商品劃上等號，而相關的如收支，信用，風險，稅務，投資等管理或是符合自身價值觀的人生理財目標設定，及財商教育，經常忽視或是欠缺而不完整的。所以我們以「理財家醫科」、「駐診家醫」為核心，撰寫理財科普文章並不定期邀約相關領域的「專科醫師」駐診， 為您的理財學習永遠＋1！
本文獲授權轉載自理財+1課
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