銀行家觀點》從量變到質變,FinTech翻轉金融業

2016-09-15 06:40

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3.FinTech涉及跨國與跨區域的競爭,高度影響國際商務的發展。過去金融業在政府監理的嚴格管理下,外國金融業者進入本國市場秉持國民待遇原則,本國與外國金融業者的競爭至少是處於立足點的平等。但是隨著FinTech興起,非金融業者,特別是網路、電商巨擘及移動裝置製造商,利用消費者的習慣性與便利性,在國外金融體系中建立起市場地位,進而積極進入國內金融體系,至少是在支付系統部分,威脅影響本國金融業者的服務品質與市場。

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4.FinTech突破金融業既有框架,讓金融業務服務市場完整化(completeness)。在沒有外力干擾的金融體系,不同金融業者各安其分,在被規範的自有業務領域進行競爭,形成整體的穩定狀態。FinTech新創公司興起後,以小資本尋找跨領域的利基市場,破壞了既有的均衡,而非金融大型公司介入金融領域,更衝擊金融業核心業務的經營。不過,新創或大型非金融企業提供的服務若受到市場青睞,正說明既有金融體系提供的產品,無論是成本或內容無法滿足消費者需求。因此,新創或大型非金融企業提供的服務讓金融體系更為完整,對消費者是有利的。

5.FinTech改造金融服務並非一次性事件,將會對金融產業造成持續性的影響。過去金融業運用電腦科技進行創新,以提升效率追求利潤,所以是電腦科技服務金融產業。現在FinTech不只是對目前金融業的營運產生影響,更重要的是促成FinTech興起背後資訊產業所帶動的產業革命,將持續進行而改變人類的生活方式。譬如,物聯網(IoT)不僅是推動工業4.0的引擎之一,未來還會影響到租賃、放款、證券及各種保險的訂價

模式,連帶牽動金融產業的變化與消長。因此,金融業應該完全整合FinTech,成為發展策略的一部分,而企業文化、組織與人力更要不斷配合調整,才能永續生存。

現存體制下金融監理出現困難

運用FinTech已成為金融業必須面對的現實,而其影響層面的複雜度又遠超出歷史經驗,那麼政府又該如何進行金融監理,以確保產業結構順利調整,消費者權益得到保障?金管會最近在社會期待之中,根據世界經濟論壇對未來金融服務業的願景報告,推出「金融科技發展策略白皮書」,總共羅列4大面向的11項施政目標。

面對FinTech對金融產業的衝擊,金管會展現改造的企圖心。不過探究其楬櫫目標的落實能力,則不免讓人擔心是否會因缺乏FinTech導入的程序策略,以致出現聲量大卻行動緩的結果。關切者於是建議仿效英國、新加坡等國做法,設立「監理沙盒」(regulatory sandbox),以試驗評估方式審慎納入FinTech新創的商業模式。不過,這種想法隨即就有人對其引申出的試點與法制基礎提出疑慮。顯然,金融業要導入FinTech有其急迫性,但該如何導入卻讓人費思量。

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