財金系教授說實話:別相信「外幣定存」廣告詞!你以為的高利率,根本占不到便宜

2019-08-31 09:40

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定存族一定要注意,別再想靠定存過下半輩子了!(圖/Ken Teegardin@Flickr)

定存族一定要注意,別再想靠定存過下半輩子了!(圖/Ken Teegardin@Flickr)

台灣每隔一段時期,就會出現一種外幣特別受歡迎。說也奇怪,特別受歡迎的外幣通常也會是銀行高利定存的對象,也會是該幣別保單最熱賣的。其實這也剛好讓銀行收短期資金,保險公司就收長期資金,兩者搭配得真是天衣無縫。首先,銀行會發出外幣高利定存的訊息給顧客,且說這幣別將來會升值,現在存高利定存,可是穩賺不賠的。不經大腦的投資人,可能會二話不說,將台幣轉成外幣後,再委請理專存入定存帳戶。但是大家可要知道,我們存戶現在想要賺到銀行的利息錢,可沒以前這麼簡單了,其中的陷阱可多了呢。

陷阱一:存期短到讓你措手不及

所有銀行利率都以年利率報價,例如:三個月的定存利息為3.0%,那麼每個月實際賺取的利息僅約0.25%。多數銀行推出的高利定存(尤其是外幣)通常都不會超過3 個月期,有些甚至只有7 天期,那你知道這7 天總報酬會有多少嗎?0.0575%,這利率是高還是低,許多人無感。我們以存1萬美金來看,利息可是不到6塊美金,約等同180 元台幣;若是有良心的銀行,存期三個月利息也是只有25 元美金,約750元台幣。當然這麼短的存期,銀行也會標示,但仍造成不少存款戶的誤會,要不就是對美金未來有期待。說也納悶,我們台灣人持有之資產應該多數是台幣資產,為何這些人卻是恨不得自己90%的台幣資產貶值,讓持有不到10%的美金資產升值呢?這真是搶存美元的最大迷思了。

台灣人持有的多數是新台幣資產,為何大家恨不得自己90%資產貶值,讓持有不到10%的美元資產升值呢?這真是搶存美元的最大迷思!

我們要注意:高利吸睛的背後,存款天期通常都很短,而在到期後,你的優惠定存馬上變成一般低利定存,或者變成落跑資金,大家可想過後續的投資呢?如果沒有,理專的攻勢可是會接連而來,就準備接招吧!如果有,請問你是要轉存其他銀行?還是換成台幣後再提領出來?若是這樣,你就得重視下述的陷阱了。

陷阱二:銀行要新鈔不要舊鈔

所謂新鈔指的是新資金,這新資金得從其他銀行轉來的,或是以新台幣購買的新的外幣才算數。這目的要不就是希望你把錢從其他銀行搬到自家銀行,要不就是要賺你的匯差。

且這種高利定存還會有一些小動作與小遊戲,就是「限額」、「限量」或「限期上網登錄」,都宣稱是「搶購」,搞的很多人以為自己真的落伍了。許多人花了一筆錢將外幣好不容易轉了過去,卻發現自己不符資格,要不就是資金不夠,要不就是這是限量的,被搶購一空,最後只能存低利定存,或者被遊說買外幣保單,或敲進根本不了解的基金了。

上述情況在高利定存到期後,何嘗不也是如此。銀行很會玩遊戲的,多數等你錢匯到後才跟你說資格不符,要不就說這高利定存得先在限期內登錄,現在已到期等等說詞,最後再跟你說有其他類似的商品可買,教你如何跳海。其實大家只要堅持一個原則,應該就能戰勝銀行,就是去銀行前先了解他們葫蘆裡賣的是什麼,應該就能擋掉50%的陷阱了。

陷阱三:處理成本可能與賺的利息差不多

要將外幣從甲銀行轉移到乙銀行,可不像新台幣轉帳只收幾塊錢手續費(雖然台灣2019 年良心發現讓轉帳台幣500元以下金額可免手續費,但難道他們不知道金融科技國家都免費嗎?),或提現鈔去存款那樣簡單。一般來說,外幣匯款會被收取二筆費用,一是電報費,常見的是300 或600 元台幣的;二是匯款手續費,一般為匯款金額的0.05%,且這是匯出及匯入皆會被銀行收取的費用。而若你幻想用提現方式去轉存,我勸你還是打消此念頭,因為這比吃一客王品牛排還貴。

因此,如果想賺高利定存的利息,跟「搬移」這筆外幣的費用是差不多,那還真的非常不划算。跑銀行成本不說,光在銀行被理專糾纏個半天就夠擾人了,還是去吃一客牛排吧。

陷阱四:高利定存的銀行通常匯差大、賣價高

什麼是匯差?你跟銀行買外幣與你賣給銀行外幣的價格差,就是匯差,這可是台灣的中央銀行專門賦予給銀行賺錢的工具呢。銀行賣給你的外幣價格絕對高於你要賣給銀行的外幣價格,而這買或賣的價格不是你來決定,可是由銀行來決定。

一般來說,流動性愈高愈熱門的幣別,匯差會較小,而現鈔的會比即期的匯差來得大,其中以美金是所有外幣中匯差為最小。以台銀的美金來看,現鈔匯差約介於2%∼ 3%間,即期匯差則介於3%∼5 %間。外幣常出現高利定存的南非幣,它的即期匯差就高達3%∼ 5%,如果以常見的4%定存利率來看,這一來一往,存一年南非幣的利息可是都會被銀行賺走,那如果這利息收入還得繳稅呢?

這還是以單家銀行來看不同幣別的匯差,若是不同銀行間的匯差,通常會是高利定存銀行有較大的匯差,要不就是有較高的賣價,主要不就是要賺你的台幣財,且準備讓你長期持有外幣資產。一般來說,台銀報的外幣價格對投資人比較友善,當然這不是所有幣別都如此,大家不妨下載外匯比價的APP,就可讓銀行外匯報價完全現形(當然這些銀行的報價尚未考慮某些期間會有優惠)。

陷阱五:會勸誘其他商品

在銀行有一堆爛頭寸的情況下,不少銀行可是想賺錢想過頭了。喊出高利定存的同時,其實都是對該外幣有不少的預期才會如此。因此,許多承辦人員會慫恿存戶加購其他理財商品,其中以保單最為明顯,或者要求客戶下單一筆基金,說這樣才有資格享有高利定存,且可取得優惠匯率,讓它兩頭賺。其實許多人進銀行出來後,都有種被騙的感覺。精打細算的人也必會發現,給優惠個3.5 分很多嗎?這可是只便宜台幣0.035元而已,明天或下週萬一這外幣貶個1角,等於你買那外幣貴了台幣0.065元,那這外幣到底有優惠到嗎?若你再買個6年期保單,萬一6 年後這外幣是貶值的,我想這號稱有3%或5%外幣保單的,可能瞬間也會變成報酬率為-3%或-5%的吧。

本文摘自《這樣賺,才是真獲利:段老師教你贏在投資起跑點,實現複利人生!》

《這樣賺,才是真獲利:段老師教你贏在投資起跑點,實現複利人生!》
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