其次，大家還記得基金單元論及的配息問題嗎，投資型保單也會被保險公司包裝成是會配息的保單，配合的銀行還會放送保單配息比定存與基金要高的訊息，搞得許多退休族將一生積蓄都放入這類型保單，以為可以高枕無憂。
這種保單一開始都會依所宣稱的高利去配息，通常保戶得等一段時間後才會驚覺，為何我的保單價值只剩6、7 成，且會驚訝明明買的是保險，為何是被拿去買垃圾債券。其實這種保單就跟配息基金是一樣的，配息有可能會來自本金，而本金愈來愈少，利率不變，配息當然會愈來愈少。這種戲碼，常在新聞中一直上演重播。我真懷疑，在台灣有哪位投資人家裡會沒電視沒網路的。
類全委保單虧損怎麼辦？價值直直落，搞得保單失效，不要說配息沒了，甚至可能身故也沒有壽險保險金可領，那才真是哭笑不得。建議持有的保戶可從3個方向去檢視（其實這都是事後諸葛，原就不該買的商品，只能說市場有人賺錢得就有人賠錢了）。首先，若保單屬於壽險型，保戶若仍需保障，可考慮續保；若是年金型的，建議思考未來準備的退休金計劃是否改變，再來考慮是否繼續持有。
其次，配息可能是造成保單虧損原因之一，如果現階段不需要這筆現金，可考慮不配息，將配息滾入投資帳戶中來累積保單價值，但這前提是投資帳戶連結的標的是具成長性的。
最後，強烈建議應了解投資帳戶的投資標的與操盤績效是否可再持續，績效差就應停損，另尋其他投資管道，否則也該適度調降保額；或者若認為保單不符需求，停止繳費，若有壽險保障的會持續，保險公司會從保單帳戶價值中繼續扣除保費成本，直到保單帳戶價值歸零，契約停效並失效；或者保戶可直接認賠解約，拿回保單帳戶現值，千萬不要陷入行為財務學中的沉入成本迷思。
作者/段昌文
本文摘自《這樣賺，才是真獲利：段老師教你贏在投資起跑點，實現複利人生！》
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