於是，保險業者才改走另一條路：直接賣外幣保單。外幣保單直接用外幣投資，不必再承擔匯率風險，因此各家皆把「衝刺外幣保單」當成今年業務重點。
然而，衝刺外幣保單最佳方式，就是提高宣告利率，喊得越高，保戶就容易掏錢買，這又跟金管會的政策牴觸。
困局三》國人觀念難改 偏好儲蓄險更勝保障型保單
「國泰人壽從2012年起，開始走保障型保單，放棄既有市占率，」國泰金總經理李長庚在法說會上表示，事實上國壽也要求業務員，平均每月至少要賣出1張保障型保單；而新光金副董事長李紀珠亦指出，台灣應借鏡日本，朝保障型保單轉型。
為什麼他們都想調整保單結構，轉以保障型保單為主？主打保障型保單的保德信人壽策略長邢益華指出，銷售儲蓄險的保險公司為了市場競爭，提高對客戶的回報利率，可能影響公司本身的獲利。
其次，儲蓄型商品的繳費年期和存續期間較短，當市場出現更高利率保單時，客戶可能在期滿領回，或甚至中途解約轉買其他公司保單，造成保險公司的保費收入不穩定。
「台灣保戶買保單不是為了保障，是為了理財，」保經公司高階主管直言。站在保險公司角度，一張儲蓄險一年繳數萬元，但保障型保單一年不過幾千元，前者對大型保險公司的市占率、收入貢獻，高於後者。
三道難題圍堵，某保險經紀公司高階主管指出，保險業除非不在乎股價和獲利，否則為維持獲利，剩下「降低成本」一途：一是降低業務員的佣金，回饋給保戶，拉進更多保單；二是裁減業務員數量。但不論何種降低成本的方式，都非長久之計，長期困局難解。
文：馬自明
本文經授權轉載自商業周刊
