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勤記帳還是存不到錢?試試日本最紅、簡單有效的「透明夾理財法」,讓小資族一年多存10萬

「我明明有在記帳,卻還是完全存不到錢!」大多數的人對於薪水都會盡量想辦法節省開銷,例如隨時留意超市的特賣商品、經常觀看電視和雜誌上的省錢特集,也會到處蒐集省錢的相關訊息。但最後這些都無法讓自己存到更多錢,因而感到煩惱。因此,日本理財專家市野瀨克己介紹了日本當紅的省錢術:透明夾理財法。

透明夾理財法的必備工具

透明夾理財法只要有「透明資料簿」和「現金」,隨時都能開始嘗試,而且可以實際感受到成果,可說是最強的家計管理工具。接下來就讓我們依序看下去吧。

必備工具

● 透明資料簿(多頁式透明夾):頁數 20 頁以上,大小 B5 或 A4 都可以。
● 現金:請準備百元紙鈔。最好是將一整個月的伙食費和日用品開銷預算全準備好,或者也可以在每週的第一天放入一整週的預算。
● 紙張:如果是沒有附上紙張的資料簿,請依照資料簿的大小,準備約 15~20 張的影印紙。

透明夾理財法的準備工作

1. 將紙張標上日期,放進透明夾中。(註:紙張可以兩面分開使用,例如在第一張紙的一面寫上「第1天」,另一面寫上「第2天」;第二張紙一面寫上「第 3 天」,另一面寫上「第4天」,以此類推。)
2. 將每一天的伙食費和日用品開銷的預算放入透明夾中(如:每日三、四百元)。
3. 伙食費和日用品以外的開銷,用現金支付的部分就以「現金開銷」為標籤,放在資料簿的最後一頁。「食米支出」也另外放一頁。房租、水電瓦斯費等直接扣款的費用就直接存進帳戶中,不放入透明夾裡。

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(圖/遠流出版提供)

「食米支出」另外計算

不同於其他食材,米並不需要每天購買,購買的份量和次數也會因為家庭結構不同而有很大的落差。因此,「食米支出」最好另外設定一筆預算。順帶一提,對於食米支出不要太過節儉,買「好吃的米」反而更能存到錢。

愈是存不了錢的人,愈會為了想省下當下的開銷,而在買米的預算上盡量節省。可是米如果不好吃,就會另外再加香鬆或準備更多小菜來配...,到頭來伙食費反而花得更多。相反地,米如果好吃,只要白飯就能吃得很開心,甚至好吃到加香鬆或其他配料都會覺得可惜,即使少準備一道菜,家人也不會抱怨。非但如此,甚至可能因為吃到美味的米而變得更開心。如果各位在減少伙食開銷上一直不見成效,不妨回頭檢視自己是否買對了米。

置裝費、交際費、娛樂費等其他所有支出,全都控制在「現金開銷」範圍內,伙食費和日用品開銷預算無關家庭結構,一律可以控制在一天三、四百元(不包含食米支出)以內,這部分比較簡單。但除此之外的預算範圍因人而異,因此就有必要另外計算。但其實也不會太複雜,只要將數字填入下頁表格中就能獲得答案,各位可以自行試試看。

將每個月的實際月收入扣掉一個月份的儲蓄,以及房租、水電瓦斯等「帳戶直接扣款的費用」,還有伙食費、日用品開銷和食米支出後,最後剩下的部分就可以視為「現金開銷」。如果水電瓦斯不是直接扣款,請將這部分納入現金開銷中。不過,以家計管理的方便性來看,可以直接從帳戶扣款的支出,建議還是盡早辦理比較好。置裝費、交際費和娛樂費等其他所有支出,就全部控制在「現金開銷」的預算範圍內。這部分包括夫妻雙方的零用錢、置裝費、醫藥費、交際費、娛樂費及其他雜費等所有現金支出,只要在現金開銷預算範圍內,這筆錢要拿來做什麼都可以。

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(圖/遠流出版提供)

透明夾理財法的實際作法

1. 每天出門前從透明夾中取出一天份的預算,放進錢包中。
2. 回家後將錢包裡剩下的錢放回透明夾中。

只要每天重複這兩個步驟就行了,請避免因為覺得「每天錢拿進拿出的、好麻煩」,而將好幾天份的預算一口氣全放進錢包裡。這會讓你過去的花錢方式表露無遺,幫助你更清楚瞭解該留意哪些細節才能更容易存到錢。

如果當天打算買米,就從「食米支出」透明夾中拿出現金帶出門,另外像是聚餐或逛街買衣服,就從「現金開銷」中拿出必要的金額使用。花剩的錢就和「伙食費、日用品開銷」的作法一樣,當天回到家後立刻放回透明夾中。

為什麼錢包裡一天只能放幾百元?

只要當天沒有買米、和媽媽朋友聚餐或和同事喝酒等特別行程,錢包就只要放入三、四百元就夠了。這個作法對剛開始嘗試透明夾理財法的人來說,一定都會感到不知所措,「只能放這麼一點錢嗎?」而且幾乎所有人都會擔心:「這樣不夠花吧...」。事實上,這種擔心正是邁向儲蓄生活的第一步。

假使錢包裡放了兩、三千元,就算是星巴克咖啡也會毫不在意就買來喝,但如果錢包裡只有三、四百元,買之前肯定會先想一下吧?若是花了一百多買一杯咖啡,錢包裡的錢可能就只剩下一半了。想到這裡,自然就會覺得「還是回家自己泡來喝吧」,或是「今天就先喝超商的咖啡好了」。如果「今天真的很想喝星巴克咖啡」,大可買來喝也無所謂,最重要的是花錢之前是否有先問自己:「這真的必要嗎?」

為什麼要將花剩的錢放回透明夾?

在透明夾理財法的作法當中,每天晚上必須將錢包裡剩下的錢,連同收據一起放回透明夾,這時候也可以順便將隔天的預計開銷先放進錢包中。以這種方式進行下來,有時候會當天剛好花完,但有時應該也會還剩一些錢。光看著這些小錢不斷累積,就能感受到平時節約的成果。這些多餘的錢可以自由使用,不過要注意的是,千萬不能直接留在錢包裡,一定要先拿出來放回透明夾中。等過了一、兩個星期或一個月等一段時間之後,再來決定這筆錢的用途。

這是因為如果將剩餘的錢留在錢包中,將使得隔天的可用預算金額變得不清不楚,影響到花錢的方式,以結果來說,反而更難存到錢。舉例來說,假設一天剩下數十元,一星期就有幾百多元,一個月就有近一千元可以自由花用。這筆錢可以用來吃頓大餐,犒賞平時努力節約的自己;或是拿來買想買的東西也行,當然也可以選擇累積好幾個月之後,用來買衣服或出國旅行。

還有一點是,資料簿裡剩餘的錢必須在當月結束時全部拿出來。換言之就是在每個月新的開始時,將資料簿恢復成裡頭完全沒有放錢的全新狀態。同樣地,資料簿裡的收據也要在每個月結束時全部拿出來。報稅時可能會用到的醫療收據或發票、汽車稅繳納證明書及其他可能必要的收據、發票等,可以統一放在資料簿其他沒有用到的頁面中保存。至於其他的收據直接丟棄也沒關係,但如果是買完感到後悔的東西,留著收據當作警惕還滿有用的。

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(圖/すしぱく@pakutaso)

在「現金開銷」透明夾中放入新鈔

有別於一天的三、四百元預算的部分,置裝費、醫療費、交際費、娛樂費、交通費和其他雜費等「現金開銷」就統一放在其他透明夾中。這時候的祕訣是,所放入的現金盡可能是「千元新鈔」。

這是因為一般人對於「新的大鈔」都會捨不得花用或找開,因此會盡可能不去動千元紙鈔,但如果是百元鈔,就會覺得無所謂而容易在不知不覺中花掉。換句話說,準備千元新鈔可以幫助自己避免做出不經思考、草率的購物行為。

透明夾理財法的最佳開始時機

透明夾理財法任何時候開始都可以,但如果是一般上班族,從「發薪日」開始到「下一個發薪日的前一天」為止,以此為一個月來進行,在管理上會比較方便。有些人是雙薪家庭,先生和太太的發薪日並不同。舉例來說,如果先生是家裡收入的主要來源,透明資料簿裡的錢來自於他的薪水,這時候就以先生的發薪日為基準來進行會比較容易。相反地,假使家裡家計分配的規則是「伙食費和日用品開銷由太太的收入來支付」,配合太太的發薪日來進行會比較順利。不管怎麼做,最重要的是以雙方都方便的方法來進行。

作者簡介|市野瀨克己

大學畢業後曾任職會計師事務所,以顧問的身分提供稅務會計和人材培育的相關諮詢。之後取得「財務規劃顧問」認證和財務規劃師(CFP)證照,曾為三千多人提供家計規劃諮詢。現在除了電視和廣播節目外,也在報章雜誌擁有「家計診斷」專欄,並活躍於演講活動及講座、寫作等各方面領域,同時也是高知大學和大阪大谷大學的兼任講師。目前是生活財經記者,財務規劃顧問,市野瀨全方位顧問公司代表。

本文經授權轉載自遠流出版《有錢人都用透明夾:不用記帳,一年存款就能多出五十萬日幣的超簡單理財法》

責任編輯/陳憶慈

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