存多少錢才能安心退休?專家教你聰明估算法:累積這種財產比孩子更可靠

2017-03-21 08:00

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許多人把長壽生活的金錢問題視為詛咒。長期財務規畫的許多面向,想到就令人頭疼。這類型的規畫很複雜,必須明確了解自己,才可能辦到。除了得回答一堆麻煩的問題,也必須了解未來的需求與目標。對於不曉得自己要什麼、對人生計畫沒有頭緒的人,很難計算長期財務情形。此外,財務規畫的術語不好懂,得用上幾何級數與複利等概念。

再者,長期的財務規畫還有報酬問題。替未來做準備,其實等同把今天的錢留到明天,而多數人喜歡及時行樂,難以顧及未來的自己。

財務規畫造成極大的焦慮,但我們必須正面迎擊這些挑戰。若不思考未來人生、無法做複雜計算、未能弄懂術語, 或是不替未來的自己負責,老年可能錢不夠用,中年也可能因為存款不足,無法為了進修而中斷工作。近日一項不令人意外的調查結果:七成的人希望以前有多存一點錢。

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合適的財務規畫同時需要「能力」與「主動性」。「能力」方面,我們必須擬訂合乎現實的財務計畫,也要十足了解自己, 例如知道自己正常情況能存下多少錢。我們必須要回答以下問題:「我需要多少錢才能活下去?」、「我希望工作多少年?」、「我有多了解自己的財務狀況?」此外,財務規畫還必須有「主動性」帶來的行動力─有能力控制自己,依據對自己的了解展開行動,平衡目前與未來的需求。

我們得問:「七十歲或八十歲的我,是否會贊同今日的我所做的決定?」

要存夠錢不容易又很痛苦,也難怪許多人只願意抓住那些表面簡單的方法,而不願正視計算結果,通常他們會採取三種方法:一、覺得自己有辦法靠不到退休前五成的收入過活;二、假設自己的房子價值足以抵押(出售)養老;三、認為投資時大膽一點,就能得到更高的報酬率。其實這三種想法,都無法解決長壽生活帶來的挑戰。

我需要多少錢?

真的有辦法每個月只靠不到退休前收入的五成年金,過著舒服的退休生活嗎?各位能以比最後一份薪水少的金額過活嗎?如果有辦法, 金額是多少?這個問題很複雜,因為我們不曉得自己會活多久, 也不知道自己退休時生活費會多高。

我們得思考一下自己目前的花費,以及退休時的支出。退休後,時間變多,要做的事變少,這樣需要多少錢?乍聽之下, 這個問題很簡單,對照自己放假時花多少錢就知道了。不過靠這種方法算出來的數字不太準確,假期只是暫時打破或改變生活方式,而非永久的生活模式。

各位可能還能想像自己退休時,休閒活動將出現重大轉變。有了更多時間後,休閒變得更「便宜」,從事「金錢買不到」的活動,例如與親朋好友共度時光,或是旅遊時慢慢體驗當地生活⋯⋯例如觀賞夕陽。各位心中的理想退休生活,或許如同某位投稿至《紐約時報》(New York Times)的快樂退休人士所言:「退休時,可以簡單過生活,又不必剝奪自己任何重要的東西⋯⋯要是早知道有多少『財富』來自這樣簡單的樂趣,我會提早退休。」

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