為何怎樣拚命工作,都覺得錢不夠花?不是你賺太少,而是社會這樣逼你把錢花光光

在日本,絕大多數的國民都是過著「當金錢的奴隸」的日子,美其名是中產階級的小康生活,事實上,被錢緊緊捆綁的「奴隸」,即使年薪百萬,也是一生勞碌的窮人。請看日本的資產家怎麼說,跟日本生活型態類似的台灣讀者值得借鏡。

1. 你必須不停工作到退休的真正理由

● 更多收入,然後更多消費

我成為上班族之後,心裡一直有個疑問:在這個時代,每個月賺四萬就可以過生活,但為什麼大家都這麼拚命工作,想要更多薪水,想要成功,想賺更多?

雖然我還是不知道明確的答案,但有一點可以肯定的是—所謂的資本主義,就是金錢會自動擴大流通的社會。

企業不斷推出更多的商品或服務,賺更的多錢;而另一方面,在這些企業工作的上班族也必須從事更多的勞動,獲得更多的收入,然後進行更多的消費。社會的結構自然促成這樣的發展。

企業的存在意義是「賺錢」,必須拚命努力,期許「下一期賺更多」。

為什麼要這麼做?因為這是一個激烈競爭的社會,其他競爭對手公司時刻都瞄準市場,或許會開發出比自家公司更優秀的商品,如果不進行商品開發,提供更好的商品或服務,就無法生存下去。

但是,商品或服務再好,如果賣不出去就沒有意義,所以還要企畫能夠誘發消費意願的廣告活動,像是激發人們食欲的新商品廣告、請來人氣藝人瀟灑地開車馳騁的新車廣告、印有泳裝美女的廣告、展現優雅生活的新建豪宅廣告……等等。

● 我們活在沒有堅強意志就會把錢花光的社會

我就直說了吧,在現代社會中生活,就是在許多企業絞盡腦汁推出行銷策略,刺激消費活動的社會中求生存。如果沒有堅強的意志,就會忍不住把錢花光。

企業費盡心力在行銷,花大把錢做廣告活動,以促進消費,如果我們對金錢沒有堅定的想法就貿然行動,只能不斷地把錢從口袋裡掏出來。

我有一位證券員前輩。以常識來想,他年薪高達三百萬,工作表現也很優秀,為什麼連一點儲蓄都沒有,還背了一屁股債呢?大家可能都覺得很不可思議。

但是,在現今的資本主義社會,如果不是以很嚴肅的態度看待金錢,會有這樣的行為也是無可奈何。資本主義社會就是,企業賺越多錢,就越努力促使大家消費的社會。人們只好更加勤奮,賺更多錢,買更好的商品或服務。

2. 你是在為銀行和建設公司工作嗎?

● 上班族到底為誰勞動?

我們來思考一下上班族的生涯收支,為求容易理解,我盡量將數字單純化。

大學、研究所畢業者的生涯收入大約是六千萬。所得稅、住民稅等稅金,以及年金、健保等社會保險費,約占生涯年薪的二成,即一千二百萬。一般上班族買房子要八百萬,付給銀行的利息合計是四百萬。還有壽險的保險費平均要四百萬。

六千萬扣除以上的支出,剩下三千二百萬,便是二十二歲到八十歲的生活費(未考慮年金收入和退休金)。如果有兩個孩子,學費加上扶養費,一人要四百萬(兩人八百萬),生活費就只剩下二千四百萬。

這樣看來,夫妻倆人一年的生活費只有四十多萬,即使每個月花費控制在四萬以下,也完全沒有剩餘的錢。生涯收入六千萬當中,約有一半的三千二百萬花在生活費和孩子的扶養費,剩下的二千八百萬要支付稅金、社會保險、房子、利息和保險費。

換句話說,除了最低限度的生活費,我們必須拚命工作來養活公務員、建設公司,以及銀行員和保險員。我還記得當我注意到這個事實時,我很不能釋懷,但是,這件事太重要,我必須再說一次──

我們拚命工作,並不是為了自己,而是為了那些公務員、建設公司,以及銀行員和保險員。

悲哀的是,我們費盡千辛萬苦買的房子,如果是獨棟的木造屋,根據日本的法規,三十年就必須改建;鋼筋水泥的大樓,到了四十七年的法定耐用年限,也必須改建。房貸差不多要還完的時候,房子已經變成沒有價值的資產。當我注意到這件事時,就下定決心,絕對不買房子,而且只投保地方政府的互助保險。

住家用租的就夠了,假設要貸款八百萬買房子,還不如買八百萬的公寓租給別人,拿房租收入的一部分租大樓來住。此外,買保險包含了保險公司高額的手續費,所以不收取手續費的互助保險當然比較有利。

話說回來,我有朋友在保險公司從事設計保險商品的工作,他們百分之百沒有買保險公司的保險,大家都是投保互助保險。這讓我們明白保險公司高額手續費和暴利的機制。

● 讓上班族無法致富的資本主義社會結構

為什麼我們非得過這種悲慘的人生呢?

答案很簡單,總歸一句話,這都是國家的政策。戰後日本政府長期推行「一億總中流」「所得倍增計畫」,力圖全體國民都成為中產階級,擁有自用住宅、自用車,過著富裕的生活。在泡沫經濟瓦解之前,這些政策確實有效地促成了日本的高度成長期。

要發展經濟,企業就必須成長,因此,擴大營業額,增加利潤,有其必要性。另一方面,上班族的人生中,購買最昂貴的東西是什麼呢?大家應該都想像得到,那就是自用住宅,其次是保險和自用車。

企業要擴大營業額,最有效的方法就是銷售高價的東西,換句話說,就是販賣這些商品。

原本自用住宅只限上流階層的人擁有,因為太昂貴了,平常人根本買不起。但這時候,銀行和保險公司出現了。向銀行借錢,沒有錢的上班族也買得起高價的房子。借了錢的上班族,必須在公司拚命工作來支付利息,攤還貸款。

萬一貸款人生病或是發生意外而身故,只要有加入團體信用人壽保險,就會拿到理賠金,因此銀行可以安心地放款。

換句話說,一般人為了購買自用住宅,必須仰賴銀行和保險公司,所以政府長期以來可以說是過度保護這些產業,甚至拒絕外資滲入。

從戰後到現在,支撐著日本經濟的建築業與金融業就是在這樣的機制下運轉。換句話說,一般人除了生活費和扶養費之外,拚命工作賺來的錢都會在這個機制下,被國家、建設公司、銀行和保險公司搾乾。

「每個月付房租太可惜了,花一樣的錢,不如買房子,付貸款。等貸款還完,房子就是自己的資產。」人們往往對於這樣的說法不做太深入的考慮,貿然貸款買下房子,結果變成一生都得為建設公司、銀行和保險公司拚命。

屋齡三十年的獨棟木造屋或公寓大樓不會變成資產。三十年的老家,孩子將來也不會繼承,最後孩子又去買了新的房子,又是一個一輩子為建設公司和銀行打拚的人生。

更多內容請見先覺出版《金天鵝效應:了解資產家的想法,讓錢自己流進來》,本文經授權轉載自圓神書活網(原文標題:你必須不停工作到退休的真正理由)

責任編輯/謝孟穎

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