思沙龍》中國互聯網金融發展 陳冲:「大數據、小個資」是矛盾發展

前行政院長陳冲22日出席思沙龍「大國崛起中的小民幸福─藏在文化變遷後面的金融邏輯」座談。(顏麟宇攝)

前行政院長陳冲22日出席思沙龍「大國崛起中的小民幸福─藏在文化變遷後面的金融邏輯」座談。(顏麟宇攝)

中國在支付寶、微信等網路支付平台,過去十年在中國社會快速普及,中國互聯網不斷推陳出新的創新環境,讓台灣網路新創業者又羨慕又嫉妒,長期研究金融體系的香港大學亞洲環球研究所所長陳志武認為,中國互聯網數據公司目前的徵信作業,已經直接把徵信對象的手機信息下載,透過交友圈的社經地位搞得一清二楚,好處是讓一些原本無法取得信用的偏鄉民眾可以取得信貸,但這項技術難保不會被不當濫用,前行政院長陳冲也表示,中國互聯網金融「大數據、小個資」的現象,是矛盾發展。

中國網路信貸評估工具五花八門 連交友圈都算

陳志武表示,中國互聯網加金融,過去幾年透過大數據技術,解決金融體系資訊不對稱問題,效果上愈來愈好,目前中國網路信貸提供的信用評估工具五花八門,很多數據公司把個人手機信息下載,包括通話對象等交友圈,包括個人收入在內的社會地位,都搞得很清楚。中國大陸領導為了發展網路金融,甚至要求公安部與檢察法院,不可以受理互聯網金融案件。

你的電子錢包安全嗎?微信支付(新華社)
中國在支付寶、微信等網路支付平台,過去十年在中國社會快速普及。圖為微信支付。(資料照,新華社)

「以前頂多騙十幾人,現在可能騙幾億人」

陳志武表示,互聯網金融的好處,讓過去得不到金融服務的幾億老百姓,只要居住的地方有手機訊號,就有獲得信貸機會,不過,這項科技如果被濫用,可能引發更大的損失,「以前壞人頂多可以騙十幾個人,現在可能可以騙幾億人」,事實上,中國當局最近也開始改變對互聯網金融態度,從原本的不管,變成嚴打,部分內地網路信貸公司,為了避免被盯上,已經強調互聯網,改用金融創新Fintech。

20170722-香港大學亞洲環球研究所所長陳志武22日出席思沙龍「大國崛起中的小民幸福─藏在文化變遷後面的金融邏輯」座談。(顏麟宇攝)
香港大學亞洲環球研究所所長陳志武認為,互聯網金融的好處,讓過去得不到金融服務的幾億老百姓,只要居住的地方有手機訊號,就有獲得信貸機會。(顏麟宇攝)

陳冲表示,中國之所以在互聯網金融,能夠發展出的優勢,主要是全球化時代後發者優勢,讓中國在缺乏既有金融體系架構下,可以透過破壞性創新,發展互聯網金融科技,當然,中國13億人口也讓互聯網金融更容易達到規模經濟。

台灣金融法規完備 久了就造成思想控制

相對之下,台灣的金融科技,是建立在金融邏輯上的文化變遷,台灣金融經過幾十年的發展,已經有完備法規,法規久了就造成思想控制,大陸金融體系法規發展比較慢,有很長一段時間沒有保險制,因此在推動互聯網金融上比較少障礙。

不過,陳冲在2014年卸任行政院長不久,參加中港台三地《經濟日報》舉辦的「三經論壇」,會後在北京拜訪一位金融界老朋友,他告訴那位友人「互聯網金融發展太快,可能會發生問題。」

20170722-前行政院長陳冲22日出席思沙龍「大國崛起中的小民幸福─藏在文化變遷後面的金融邏輯」座談。(顏麟宇攝)
前行政院長陳冲(右)表示,「互聯網金融發展太快,可能會發生問題。」。(顏麟宇攝)

陳冲表示,金融支付業務是人民的特許執照,但在中國當局積極開放下,中國境內一下子冒出200多家互聯網金融公司,如今,大陸支付產業前二名,市佔率已超過9成,剩下幾家注定要離開市場,中國互聯網金融利用P2P技術徵信,台灣因為個資法規定嚴密,每個人的個資取得都受到嚴格限制,相對之下,中國對個資觀念相對淡泊,之前他在媒體投書,就認為「大數據、小個資」的現象,將是一個矛盾。

台灣是先縮後放 大陸先放後縮

陳冲認為,他在2014年講的事情,後來某種程度上都發生,中國當局在一年半前開始陸續公布指導原則,對互聯網金融業務進行緊縮,對於互聯網金融業務,陳冲形容,「台灣是先縮後放,大陸先放後縮。」

另外,中國比特幣區塊鏈技術近年之所以崛起,和中國境內反貪腐政策有關,陳志武表示,中國有錢人這幾年個人安全感愈來愈低,去年開始,中國當局對於資金匯出管制愈來愈嚴格,比特幣儼然成為跨國財富移轉,唯一合法管道,這個現象從全球比特幣,相當高比率由中國民眾持有,就可以看出。

中國比特幣 變洗錢、跨境移轉工具

陳志武表示,中國人民銀行前幾年原本準備要把比特幣跨境移轉的洞給收起來,後來基於諸多原因,仍維持比特幣兌換,這可能是中國當局希望保留互聯網大數據金融創新一部分空間有關,不過,比特幣兌換的最後前提,是政府對財產轉移可以掌握住,如果哪一天認為比特幣漏洞太大,這個洞還是可能會關掉。

比特幣,加密數位資產的鼻祖之一。(圖/翻攝自youtube)
中國人民銀行前幾年原本準備要把比特幣跨境移轉的洞給收起來,後來基於諸多原因,仍維持比特幣兌換。(翻攝自youtube)

陳志武表示,作為一位崇尚自由的人,他認為貨幣的匿名性,是貨幣最重要的功能,「我的一百元,與主席持有的一百元是一樣的」,一個國家在發展電子貨幣以後,個人身份、個人訊息在電子貨幣上都會顯現,錢怎麼花,如何奢侈地花,電子支付業者都能追蹤,「愈是電子化,對個體的尊重就更加重要,否則掌握權力的人對人民的掌控,會比原來大太多。」

20170722-香港大學亞洲環球研究所所長陳志武22日出席思沙龍「大國崛起中的小民幸福─藏在文化變遷後面的金融邏輯」座談。(顏麟宇攝)
香港大學亞洲環球研究所所長陳志武認為,愈是電子化,對個體的尊重就更加重要,否則掌握權力的人對人民的掌控,會比原來大太多。(顏麟宇攝)

超過1000人民幣以上 不能用鈔票付

陳志武說,現在中國當局為了打貪,規定超過1000人民幣以上支付不能用鈔票,必須用電子支付,「這樣我的支付全部都被記錄下來,這是對個人權益將是很大威脅。」

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